Незаконные требования Банка по кредитному договору

Незаконные требования Банка по кредитному договору

Практически каждый второй заемщик сталкивается с явными злоупотреблениями со стороны банков, однако не имеет возможности, в силу незнания важных положений закона, защитить свои права. Наша памятка поможет вам выявить возможные нарушения закона со стороны банка при заключении договора о предоставлении кредита, а затем и оспорить противозаконные его положения в суде. Особенно важным и полезным  будет защита заемщиков при заключении договора в иностранной валюте.

Обязательное страхование жизни, здоровья или работы, навязываемое банком

Суть нарушения

Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия

Нарушенные банком нормы закона

Обязательное страхование жизни заемщика, а также его здоровья или же риска потери работы. Важное условие: невозможность отказаться от страхования, в т.ч. когда об этой невозможности заемщика предупреждают устно.

Примечание: не распространяется на страхование заложенного имущества

А) Если банк навязывает услугу страхования при оформлении кредита:

Вариант 1: Потребуйте письменного отказа в выдаче кредита в связи с отказом вас от исполнения предложенных условий, а именно страховки.

Примечание: Поскольку банк имеет возможность отказать по иным причинам, вам никто не даст такого ответа, а отказ в выдаче будет оформлен по формальным основаниям. Например, недостаточность дохода или имевшие место факты просрочки.

Вариант 2: Взять кредит на условиях банка, а на следующий день обратиться в банк  (страховую компанию) с заявлением о расторжении договора страхования.  Банк/Страховщик будет обязаны возвратить вам уплаченные суммы за страховку, за вычетом дней, когда вы фактически являлись застрахованным лицом.

ВАЖНО: в договоре страхования не должно быть запретов на досрочное его прекращение.

ч. 2 ст. 935 ГК РФ (Запрет на обязательность страхования жизни и здоровья гражданина); ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» (далее – о ЗППП) (недействительность незаконных положений договора)

Б) Если вы уже взяли кредит и платите страховые взносы

1. Обратиться в банк с требованием о возврате незаконно уплаченных страховых сумм за весь период кредитования, но не более чем за 3 предыдущих года.

2. В случае отказа банка добровольно исполнить требование, подавайте:

1. Жалобу в Роспотребнадзор о нарушении банком Закона о ЗПП;

2. Жалобу в Ассоциацию российских банков, а также Центробанк.

3. Исковое заявление в суд с требованием о возврате незаконно полученных с вас платежей, в том числе процентов за пользование чужими деньгами.

Примечание: При наличии просрочек нежелательно первым обращаться в банк с иском, чтобы не дать ему права досрочно требовать расторжения договора. Либо погасите долг, либо ждите иска банка, на который отвечайте встречным иском.

Навязывание указанной банком страховой компании, в том числе при необходимом страховании заложенного имущества.

Банк не вправе диктовать свои условия в части выбора страховой компании.

Да, условие страхования предмета залога может быть обязательным, однако страховая компания таковой быть не может – заемщик сам выбирает, где и как ему застраховаться выгоднее.

Что делать?

  1. Требуйте отказа в письменной форме.
  2. Пишите жалобу в Роспотребнадзор.
  3. Обжалуйте незаконный отказ в суд.

ст. 421 ГК РФ (свобода заключения договора и выбора выгодных условий);

ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя)

Удержание комиссий и различных платежей при обслуживании кредита

Суть нарушения

Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия

Нарушенные банком нормы закона

Разово или периодически уплачиваемые комиссии за различные услуги банка, якобы оказываемые им в рамках предоставления кредита и отказ от которых невозможен.

Это могут быть:

  1. Комиссия за открытие и сопровождение ссудного счета, а также ведение операций по нему;
  2. Разовое удержание за оформления выдачи кредита;
  3. Выдача справочной документации об оставшемся долге.

Примечание: Взимание платы за дополнительные услуги (например, оплата Интернет-сервисов; СМС-извещений и т.д.) является незаконным, поскольку для заключения и исполнения кредитного договора они не являются обязательными.

Уплата каких-либо платежей или комиссий за услуги, без которых заключение или оформление договора невозможно, является незаконным и может быть оспорено с возвращением уплаченных вами средств в течение предшествовавших трех лет (исковая давность).

Порядок действий:

  1. Изучите кредитный договор и запросите выписку со своего счета и изучите все уплаченные суммы банку, а при их обнаружении – письменно потребуйте у банка вернуть их, прекратив действие соответствующих пунктов договора.
  2. Если банк отказался выполнить требование, обращайтесь во все возможные инстанции:
  • Центробанк;
  • Роспотребнадзор;
  • Ассоциация Российских банков
  1. Готовьте иск в суд о признании недействительным кредитного договора в части и взыскании уплаченных банку денежных средств с процентами за и использование.

Примечание: Если иск подан в рамках Закона о ЗППП, при положительном решении в вашу пользу суд взыщет штраф в 50% от размера взыскания.

ВАЖНО: Если за вами числятся просроченные платежи, то банк, при вашем обращении к нему, может подать иск о взыскании всей суммы кредита. Погасите долги заблаговременно или же начните встречное судебное разбирательство после предъявления банком иска.

Положительный исход спора приведет к уменьшению аннуитентного платежа по кредиту.

Положения ст.ст. ГК РФ:

166-167 (оспоримость и ничтожность незаконной сделки)

819-821 (условия кредитного договора)

Нормы ст. 5, 29-31 Закона «О Банках и Банковской деятельности»,

п. 2 ст. 10 (информация об услугах) ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя).

Штрафные санкции

Суть нарушения

Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия

Нарушенные банком нормы закона

Нередко в положениях кредитных договоров встречаются следующие санкции:

  1. Штрафы за досрочное погашение кредита или погашение ранее установленного срока;
  2. Штраф за отказ от предоставления кредита, если такой кредит фактически еще не был перечислен заемщику.

Ни один из этих штрафов не является законным: банк не вправе путем принуждения увеличивать свою прибыль и противодействовать желанию заемщика досрочно исполнить обязательства.

  1. В письменной форме потребуйте от банка отказаться от применения данных санкций.
  2. Обращайтесь в Роспотребнадзор в случае отказа;
  3. Оспаривайте действия банка в суде.

Положения ст.ст.

819-821ГК РФ (условия кредитного договора)

ст. 16 (ущемление прав потребителя) ст. 32 (Право потребителя на отказ от исполнения договора при условии оплаты всех расходов, понесенных второй стороной)  Закона о ЗПП

Неустойка и пени, превышающие сумму нарушенного обязательства и (или) суммы кредита в целом

Если в условиях договора указана «кабальная» неустойка, вы вправе просить суд о ее снижении.

По закону и сложившейся практике, размер пени и штрафов не может быть больше, чем само обязательство и должен быть соразмерен нарушениям.

Суды снижают величину штрафных санкций до 10-20% от просроченной задолженности.

Ст. 333 ГК РФ (соразмерность неустойки нарушению)

Прочие нарушения

Суть нарушения

Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия

Нарушенные банком нормы закона

Право банка изменить процентную ставку или иные условия договора в одностороннем порядке и при условии, что такое изменение ухудшит положение заемщика.

Банк не может без вашего согласия увеличить ставку кредита. Такое изменение должно быть оформлено как дополнительное соглашение к основному договору.

Если же такое изменение состоялось – оспаривание его через суд, требуя возвратить ранее утвержденные вами и Банком условия договора.

Ст. 30 Закона о Банках, нормы ст. 310 ГК РФ (невозможность отказа от взятых обязательств в одностороннем порядке).

Сокрытие информации о реальной стоимости (проценте) кредита, возможных валютных рисках (если кредит взят в иностранной валюте) или же ввод в заблуждение заемщика.

ВАЖНО: незаконным является как сокрытие различных комиссий, так и сам факт их начисления  (см. раздел 1 этой статьи).

Представитель банка обязан раскрыть все условия кредитования, и если такое банком это не сделано – обращайтесь в суд.

Положения п. 2 ст. 10 (информация об услугах), ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя).

Неуведомление заемщика об уступке прав требования долга

ВАЖНО: Речь идет не о нарушении в виде уступки права требования без согласия заемщика - такая уступка возможна, а именно об отсутствии извещения о состоявшейся сделки

Банк обязан направить заемщику письменное извещение о том, что права требования исполнения договора переданы (проданы) другой компании.

Если вас не известили, а потом новый обладатель права требования обратился в суд за просрочку платежа -  упирайте на факт неизвещения вас об уступке.

Примечание: Если вы знали об уступке долга, но не получили официального извещения, вы можете вносить денежные средства на депозит нотариуса.

Положения п. 2 ст. 10 (информация об услугах) Закона о ЗПП.

Здравый смысл: Откуда заемщик узнает о том, что он НЕ ДОЛЖЕН платить банку, а обязан перечислять деньги неизвестной организации? 

Досрочное взыскание кредита в полном размере ранее, чем истекли 90 дней с момента просрочки

Подавайте жалобу в Ассоциацию российских банков и, одновременно, в Роспотребнадзор.

В суде ссылайтесь на нарушение 90-дневного срока.

Соглашение Ассоциации Российских банков