Проблемы заемщиков по валютной ипотеке

Проблемы заемщиков по валютной ипотеке

Еще несколько лет назад, в период стабильности экономической ситуации в стране и самого низкого в истории новой России курса валют, среди населения крупных городов начала набирать популярность валютная ипотека. Основная причина – гораздо более выгодный процент, под который банки предоставляли ипотечный кредит в иностранной валюте.

ипотека

Пик ипотечных валютных кредитов пришелся на 2008 год, когда курс доллара находился в пределах 24-26 рублей и незначительно, но стабильно понижался, а средние доходы по стране уверенно росли. Увы, ранее оформленная валютная ипотека в кризиссегодняшних дней, вызванный политической ситуацией в мире, для подавляющего большинства заёмщиков превратилась в настоящую кабалу.

Цифры и факты

  • · В среднем на величину от 150 до 200% выросли ежемесячные платежи и размер основного долга по кредитам, взятым до кризиса в иностранной валюте;
  • · На величину от 20 до 35% снизился реальный уровень дохода заемщиков;
  • · Каждый третий ипотечный валютный кредит платится с нарушением сроков;
  • · Почти вдвое уменьшилась выдача ипотечных кредитов в валюте.

Результат: ситуация близка к катастрофической. Ряд заемщиков, фактически, со скачком курса доллара получил при упавших доходах возросший вдвое долг в валюте по ипотеке. Как быть тем, кто оказался в кабале неподъемной сделки?  - этот вопрос регулярно звучит как в быту, так и из уст высоких чинов в Правительстве.

Защита прав валютных заемщиков

Однозначная вина в сложившейся негативной для гражданина-заемщика ситуации лежит на Правительстве и Центральном банке РФ. Несмотря на громкие слова и активно якобы предпринимаемые меры с января текущего, 2015 года, никаких реальных шагов к защите прав валютных заемщиков сделано не было.

На законодательном уровне свет увидело лишь Постановление Правительства №373 от 20 апреля 2015 года, установившее условия и порядок реструктуризации ипотечного долга в валюте. Там же прописаны категории граждан и условия ипотечного кредита, при соблюдении которых заемщик будет иметь право на реструктуризацию долга и его «фиксацию» в докризисном курсе валюты. Казалось бы, вот они реальные меры, но…

ГЛАВНОЕ: Участие в данной программе носит для банков ДОБРОВОЛЬНЫЙ характер, а общая сумма компенсации процентов, подлежащих уплате, и вносимых за счет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не превышает 400-500 тысяч рублей.

Естественно, что банки очень и очень неохотно по доброй воле отказываются от гарантированных им доходов, предпочитая активнее обращать взыскание за заложенное ипотечное имущество, нежелизащиту прав валютных заемщиков. Рекомендательное, опять же, письмо Центрального банка о переводе валютных кредитов в рублевые, также можно оставить без пристального внимания: все, что «рекомендательно», то необязательно – банки активно придерживаются этого негласного правила! 

Примечание: Крупные банки все же согласились на участие в программе реструктуризации долга, предусмотренного указанным выше Постановлением Правительства. Главное условие – соответствие заемщика требованиям, указанным в документе. Это и возраст, и размер купленной в ипотеку площади, и падение дохода, и отношение к определенным слоям населения: научные работники, многодетные семьи и т.д., а также еще целый ряд требований. Наши юристы помогут вам разобраться в вашей ситуации и определить, имеете ли вы право на реструктуризацию валютного долга по данному документу.

Оспорить валютную ипотеку через суд

Еще весной этого года эксперты высказывали надежду, что созданные судебные прецеденты послужат отличной почвой для начала реструктуризации валютных долгов. Надо сказать, что такие прецеденты действительно имели место – случаи оспаривания валютной ипотеки то тут, то там мелькали в новостях, освещаемые как прессой, так и аналитиками.

Например, решением Пушкинского районного суда столицы банк ВТБ24 был обязан к пересчету валютного кредита по состоянию на 2008 год, но данное решение было в пух и прах разгромлено апелляцией со ссылкой на недопустимость улучшения положения одного заёмщика в сравнении с остальными.

Все это время опытные юристы все же советуют не опускать руки и пытаться добиваться отмены или изменения ипотечного договора по следующим основаниям:

  • · Существенное изменение обстановки, в т.ч. форс-мажор. Кризис не является следствием действий и воли сторон, поэтому может быть, теоретически, признан основанием для изменения договора, реструктуризации долга и его перевода в рублевые эквивалент с увеличением процентной ставки;
  • · Невозможность исполнения договора в связи со значительным увеличением долга по независящим от сторон основаниям. При этом предмет залога – недвижимость - должен остаться у должника;
  • · Банкротство гражданина – с 1 октября 2015 года такая возможность будет предоставлена всем гражданам, имеющим долг свыше 500 тыс. рублей.

Несмотря на то, что с момента дачи некоторых подобных рекомендаций минуло уже почти полгода над подавляющим большинством заемщиков все еще висит неподъемная валютная ипотека, судебная практика по оспариванию которой практически однозначна – суды не видят оснований к расторжению или принудительному изменению договора, полагая, что условие о колебании курса закладывалось банком в договоре.

Примечание: Банки же вовсе полагают проблему надуманной, ссылаясь на то, что лишь несколько процентов валютных заемщиков нуждаются в защите. В  большинстве случаев валютная ипотека бралась под покупку элитной недвижимости и ни о каких мерах господдержки и речи идти не может.

Помощь юриста по валютной ипотеке

Возможно, когда ситуация еще более усугубится, Правительство совместно с Центральным банком найдут в себе силы проявить твердость характера и обязать банки хотя бы заморозить курс по состоянию на 1 октября 2014 года (38-39 рублей за 1 доллар), как то предложил Центральный банк в своей рекомендации. Пока же защита прав валютных заемщиков – забота исключительно самих заемщиков и их юристов.

Наши специалисты готовы оказать всю возможную помощь, проанализировав вашу ситуацию с валютным долгом и продумав возможные пути решения проблемы. Пока что самым разумным остается ведение переговоров с банком, который все же заинтересован в получении пусть сниженного, но все же дохода от ипотеки, нежели досрочном расторжении договора. В ряде случаев консенсуса все же удается достичь, но лишь с помощью грамотных юристов, владеющих всей оперативной ситуацией на рынке валютной ипотеки. Обращайтесь прямо сейчас по телефону * за консультацией по валютному кредитованию!